보험이란? 보험의 개념과 종류 이해 하기
우리의 생활 수준이 지속해 향상되면서 각종 위험에 대한 대비책으로 보험에 대한 관심이 커지고 있습니다. 이러한 보험에 적절히 가입한다면 질병과 사망, 노후 등 미래의 위험에 대비하는 좋은 안전장치가 되지만, 계획성 없이 가입했다가는 오히려 경제적인 손실만 입는 애물단지가 될 수도 있습니다.
우리가 살면서 만날 수 있는 위험의 종류가 많은 만큼, 보험상품 역시 다양한데요. 이렇게 다양한 보험은 보험을 운영하는 주체나 가입 대상, 보상 방식 등에 따라 그 종류가 나누어집니다.
보험종류
보험은 법적으로는 크게 생명보험, 손해보험, 제3보험으로 나누어집니다.
생명보험은 사람이 사망시 약정한 보험금을 지급하는 보험이고, 손해보험은 계약자가 상해・교통사고・화재 등으로신체 또는 재산상 손해가 발생할 때 그 손해를 보장해 주는 보험입니다.
제3보험은 생명보험과 손해보험 어느 한 쪽으로 구별하기어려운 중간적 성격의 보험입니다.
생명보험이란?
생명보험은 사람의 생사(生死)를 보험사고로 하고 보험사고가 발생할 경우 손해의 유무나 다소를 불문하고 일정한 금액을 지급하는 ‘정액보상‘ 보험입니다.
생명보험은 전통적으로 보장 기간에 따라 ‘정기보험‘과 ‘종신보험‘으로 구분할 수 있습니다.
정기보험
정기보험은 피보험자의 생명에 대하여 1년, 3년, 5년 등 일정 기간만 위험을 보장하고 보험 기간이 끝나면 계약이 종료되고 보험료는 소멸하는 순수 보장형 상품을 말합니다.
종신보험
종신보험은 보장 혜택이 평생이므로 언젠가는 보험금을 받게 되지만 그 정확한 시기는 가늠할 수 없습니다. 종신 생명보험의 경우, 보험료를 평생 내는 ‘일반 종신보험‘과 보험료의 납부 기한을 일정 기간으로 국한하는 ‘단기납 종신보험‘으로 구분합니다.
손해보험이란?
손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상의 손해를 보상해주는 보험으로, 생명보험에서 보장하는 위험을 제외하고, 생활 중 일어나는 인적, 물적 사고로 인한 손해를 ‘실손보상‘ 하는 보험입니다.
- 손해보험은 사고위험에 따라 화재보험, 해상보험, 자동차보험, 보증보험, 기타 보험 등으로 구분할 수 있습니다.
제3보험이란?
제3보험은 사람이 질병에 걸리거나, 재해로 인해 상해를 당했을 경우 또는 질병이나 상해가 원인이 되어 병간호가 필요한 상태를 보장하는 보험으로 상해보험, 질병보험, 장기간병보험으로 구분되며, 생명보험사 및 손해보험사 모두 영위할 수 있는 보험 종목입니다.
- 상해보험 : 우연하고 급격한 외래의 사고로 인한 상해의 치료 등에 소요되는 비용을 보장
- 질병보험 : 질병에 걸리거나 질병으로 인해 발생되는 입원, 수술, 통원 등을 보장
- 간병보험 : 상해, 질병으로 인한 활동불능 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태를 보장
제3보험의 특징을 질병보험에서 살펴보면, 그 보험대상은 사람이므로 생명보험의 영역이지만, 질병으로 인한 소득상실의 보장, 각종 질병 치료비의 실손보상 등은 손해보험의 영역이기도 합니다. 이처럼 생명보험과 손해보험의 특성을 동시에 갖는 보험 종목을 제3보험이라고 합니다.
▣ 보장성보험 vs 저축성보험 비교
일상적인 분류로는 보험계약의 성격과 내용에 따라 보장성보험과 저축성보험으로 나누기도 합니다. 보장성보험은 보험 본래의 기능인 위험 보장에 중점을 둔 보험이고, 저축성보험은 위험 보장에 더하여 저축 및 투자 기능을 겸하는 상품입니다.
보장성보험
보장성보험은 위험에 대한 보장이 주요 목적인 보험으로 낸 보험료는 미래에 생길 수 있는 위험을 대비하기 위한 것이므로 위험보장 기간이 종료된 후 만기에 돌려받는 환급금은 그동안 낸 보험료의 총액보다 적거나 없을 수 있습니다.
저축성보험
저축성보험은 보험의 기본 목적인 위험 보장 외에 목돈마련, 노후 생활자금 마련 등 저축의 기능이 더해진 것으로 만기 시 받는 금액이 낸 보험료보다 더 많은 보험입니다.
보험회사는 저축성보험으로 들어온 돈을 채권에 투자하거나 대출하는 방식으로 돈을 불립니다. 최근에는 저축성보험 상품에 보장 특약을 첨가하여 판매하므로 일정 금액의 범위 내에서 위험을 보장하기도 합니다.
- 저축성보험 상품 : 주택자금, 결혼자금, 노후 복지 연금보험 등
▣ 사회보험 vs 민영보험 비교
보험은 운영 주체가 누구냐에 따라서 사회보험과 민영보험으로 구분할 수 있습니다
사회보험
사회보험은 국민이 미래에 직면할 수 있는 사회적 위험에 대비하여 국가 또는 공법인이 관리하는 사회보장 제도의 일종으로 소득 수준에 비례하여 보험료를 내고 보험사고 발생 시 균등하게 보장받는 보험입니다.
민영보험
민영보험은 영리 목적의 보험회사가 생활 곳곳에 존재하는 다양한 위험관리 수요의 충족을 위해 개발한 상품을 말하며, 보험료는 가입자의 위험 크기 또는 희망 보장 수준에 따라 결정되고 보험사고 발생 시 계약에 따라 보험금이 지급되는 형태입니다.
