보험 가입 전 주요 점검 사항 5가지 꼭 확인하세요!
보험에 가입하는 많은 사람이 대부분 지인(보험설계사)을 통해 보험에 가입하는 경우가 많으므로 보험 상품의 내용을 꼼꼼히 살피지 않고 보험 가입 시 청약서 등에 생각 없이 서명하였다가 나중에 후회하는 경우도 있습니다.
따라서, 보험 가입 전 주요 점검 사항들을 확인하고 가입한다면 자신의 상황에 딱 맞는 후회 없는 선택을 할 수 있을 것입니다.
① 계약을 장기간 유지할 수 있는가
가장 먼저, 보험 계약을 장기간 유지할 수 있는지 살펴보아야 합니다. 보험은 장기간 유지를 전제로 설계하므로 계약 초기에 해지할 경우 해지환급금은 납입한 보험료보다 훨씬 적거나 아예 없을 수도 있는 등 불이익이 클 수 있으므로 반드시 상품설명서를 꼼꼼히 확인하여야 합니다.
보험은 예기치 못한 사고를 대비하기 위한 위험보장과 노후의 안정적인 생활을 위한 자금 마련 등을 주목적으로 하는 금융상품입니다. 따라서 단기간에 목돈을 마련하거나 투자수익 창출 등을 목적으로 하는 예‧적금이나 주식‧펀드 등의 투자상품과는 근본적으로 다른 특성이 있습니다.
따라서 보험에 가입하기 전에 자신의 소득과 보험료 납입 부담 등을 잘 따져보고, 장기간 계약을 유지할 수 있다고 판단될 때 보험에 가입하는 것이 바람직합니다. 그리고 원금 보장을 원하는 경우에는 변액보험보다는 일반 저축성보험을 가입하고 만기까지 유지하는 것이 좋습니다.
② 보험 가입목적은?
보험은 크게 위험보장을 주목적으로 하는 보장성보험과 목돈 마련이나 노후생활 대비 자금 마련을 주목적으로 하는 저축성보험으로 구분됩니다.
보장성보험은 보장범위 내의 보험사고 발생 시 납부하는 보험료에 비해 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있으며, 만기 시에 환급받는 금액이 적거나 없는 경우(순수 보장형)도 있습니다.
반면, 저축성보험은 납부하는 보험료의 대부분이 일정 이율 또는 자산운용 실적에 연동하므로 만기 시 환급받는 금액이 납부보험료보다 크나, 보장성보험에 비해 보장내역이 상대적으로 제한되어 있고 사고보험금도 적을 수 있습니다.
물론 위험보장과 장기 저축을 결합한 하이브리드형 보험상품(예: 연금 전환 특약이 부가된 종신보험)도 다수 판매되고 있으나, 일반적으로 보험료 부담이나 만기 시 수령 금액 등을 종합적으로 감안할 때 자신의 보험 가입목적에 맞춰 위험보장 상품과 장기저축성 상품을 각각 가입하는 것이 바람직합니다.
③ 보험료
보험 판매방송을 보면 “하루 커피 한 잔 아껴서 평생 보장이 가능한 보험상품에 가입하세요”라는 광고를 흔히 볼 수 있습니다. 이처럼 매월 납입하는 보험료가 저렴하다고 하여 보험 가입 전에 꼼꼼히 따져보는 것을 소홀히 해서는 안됩니다.
매월 납부하는 보험료가 저렴하더라도 수십 년 동안 보험료를 납부하면 총보험료는 고급 승용차 1대 가격에 해당할 정도로 큰 금액이 됩니다. 따라서 고급 승용차 구입 시 가격을 꼼꼼히 비교해 보고 신중하게 구매하는 것과 같이 보험 가입 시에도 보험료를 꼼꼼히 확인한 후 가입해야 합니다.
보험상품은 회사별로 판매하는 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, TM(텔레마케터), 온라인 등 판매 채널별로도 보험료가 크게 차이 나므로 잘 따져보고 가입하는 것이 중요합니다.
보험상품별 보험료는 쉽게 비교해 볼 수 있는데요. 금융소비자정보포털 사이트 ‘파인‘을 활용하는 것입니다. 파인에 들어가 ‘보험다모아‘나 ‘금융상품 한눈에‘ 코너를 클릭하면 보험상품별 보험료와 보장범위 등 기초정보를 쉽게 확인할 수 있습니다.
아울러, 생명‧손해보험 협회 상품공시 사이트를 활용하면 전체 평균보험료 대비 해당 상품의 보험료 수준을 나타내는 보험가격지수*를 통해 상대적인 보험료 수준을 파악할 수 있습니다.
- 보험가격지수는 보험사별 같은 유형 상품의 평균 가격을 100으로 두고, 이를 기준으로 해당 보험사 상품의 가격 수준을 나타낸 지표로 보험가격지수가 80이라면 동일한 유형 상품의 평균 가격보다 20% 저렴하다는 뜻입니다.
④ 보장범위와 보험금 지급제한 사유 확인
보험에 가입할 때 보험료만큼 중요한 고려사항이 ‘보장범위‘와 ‘보험금 지급 제한 사유‘입니다.
저렴한 보험료에만 현혹되어 보험에 가입하였다가 정작 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 종종 있는 만큼, 보험 가입 전에 해당 상품의 보장범위와 보험금 지급 제한 사유를 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있습니다.
특히, 보험상품은 약관에 따라 구체적인 내용이 결정되므로 약관을 꼼꼼히 살펴보아야 하는 데 약관은 내용이 방대하기 때문에 소비자가 알기 쉽게 설명된 ‘상품설명서‘를 자세하게 확인하여 보장범위, 보험금 지급 제한 사항 및 소비자의 권리‧의무 사항 등을 충분히 숙지하여야 합니다.
⑤ 갱신형 vs 비갱신형 선택
대부분의 보험상품에는 일정 기간이 지난 후 납입보험료가 변경되는 “갱신형”과 한 번 가입하면 계약종료 시까지 납입보험료가 동일한 “비갱신형”이 있습니다. 갱신형과 비갱신형 상품은 보험료 산정방식 등에서 차이가 크므로 신중하게 선택하여야 합니다.
갱신형 상품은 초기보험료는 저렴하지만, 보험료가 일정 기간마다 위험률 변동 및 연령 증가에 따라 보험료도 갱신되어 지속하여 인상될 수 있다는 점을 감안하여야 합니다.
특히, 60세 이후에도 만기 시까지 보험료를 납입해야 하므로 퇴직 이후 고정적인 소득이 없는 경우 보험료 납입 부담이 더욱 커지게 되고, 이에 따라 보험계약을 해지하게 되면 보장받지 못하게 됩니다.
따라서 보험료 예시 표를 통해 가입 당시 보험료뿐만 아니라 고령기에 부담해야 할 보험료 수준도 꼭 확인하고 보험 가입 여부를 결정할 필요가 있습니다.
이와 반대로 비갱신형은 초기 보험료가 비싸지만, 만기까지 보험료가 가입 시에 결정되므로 장기적으로는 저렴할 수 있습니다. 따라서 가입자의 나이와 상황에 따라 보험료를 절감하는 방향으로 상품을 선택하는 것이 바람직합니다.
이상으로 보험 가입 전 주요 점검 사항 5가지를 살펴보았는데요. 보험에 가입하는 것은 예상치 못한 재정적 부담으로부터 자신과 사랑하는 사람을 보호하기 위해 마련하는 안전장치인 만큼 가입하고자 하는 보험에 대한 여러 지식을 습득하고 가입한다면 자신에게 가장 적합한 보험을 선택할 수 있을 것입니다.
