변액보험 가입자가 알아야 할 필수정보 7가지
① 원금보장을 원하는 사람에게는 부적합한 상품입니다.
변액보험이란? 보험과 펀드를 결합한 상품으로 보험료의 일부를 주식이나 펀드에 투자하고 그 운용실적에 따라 수익률이 결정되는 상품으로 투자 성과에 따라 지급 금액이 변동하므로 변액보험이라고 합니다. 따라서 투자한 펀드의 수익률이 저조할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
일반 보험상품과 마찬가지로 보험료에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되므로 가입 후 단기간 내 해지할 경우에는 환급금이 원금에 크게 못 미칠 수도 있습니다.
따라서, 변액보험은 납입한 보험료 원금을 보장받고자 하는 사람에게는 적합하지 않은 상품으로 원금 보장을 원한다면 변액보험보다는 일반 저축성보험이나 예·적금에 가입하는 것이 바람직합니다.
② 가입목적과 투자성향에 맞는 상품을 선택하세요.
변액보험은 사망 등 위험을 보장하면서, 투자를 통해 향후 지급받는 보험금액·연금액 등을 늘리고자 하는 사람에게 적합한 상품입니다.
변액보험은 가입목적에 따라 크게 “저축형”, “보장형”, “연금형”으로 나누어지며, 상품 유형에 따라 보장내용과 보험금 지급방식 등이 크게 다릅니다.
변액보험 중 저축형은 목돈 마련, 보장형은 사망 등 위험 보장, 연금형은 노후 대비에 적합하도록 설계되어 있습니다. 따라서, 변액보험에 가입하기 전에 자신의 가입목적을 분명히 따져 보고 가장 적합한 유형의 변액보험 상품을 선택할 필요가 있습니다.
한편, 변액보험은 가입 시 자신의 적립금을 운용할 펀드를 선택하여야 하는데, 펀드는 크게 “주식형”, “채권형”, “혼합형”으로 나누어집니다.
주식형의 경우 적립금의 60% 이상을 주식에 투자하는 만큼 투자 위험이 가장 높고, 채권형은 60% 이상을 채권에 투자하는 만큼, 투자 위험이 가장 낮습니다.
혼합형은 중간 수준입니다. 따라서, 변액보험에 가입할 때는 본인의 투자 성향을 충분히 고려한 후 자신에게 적합한 유형의 펀드를 선택하여야 합니다.
③ 보험회사별 사업비와 수익률을 미리 비교해 보세요.
변액보험은 보험회사별로 사업비 수준이 다르고, 보험회사의 펀드 운용 및 관리역량에 따라 지급받는 보험금 또는 연금액이 크게 달라질 수 있습니다.
금감원이 파악한 바로는 실제 공시된 변액연금의 사업비는 회사 및 상품별로 큰 차이가 있는 것으로 나타났으며, 변액보험 펀드의 연평균수익률도 보험회사별로 차이가 큰 것으로 나타났습니다.
따라서, 변액보험 가입 시 회사별 사업비, 펀드 운용성과, 펀드 다양성, 전문성(해외주식, 국내 채권 등) 등을 충분히 비교해 보고 가입할 필요가 있습니다.
변액보험의 사업비, 펀드 수익률 현황 등은 생명보험협회 홈페이지 내 “공시실”에서 확인할 수 있으며, 특히 ‘상품공시 길라잡이’를 참고하면 공시 관련 유익한 정보를 얻을 수 있습니다.
④ 변액보험은 장기 유지가 바람직합니다.
변액보험은 기본적으로 장기상품입니다. 보험계약을 장기간 유지할 경우에는 위험(사망 등)보장과 함께 경제·금융 상황이 좋을 경우 높은 수익률을 향유할 수 있고, 특히 저축성 변액보험의 경우에는 10년 이상 유지 시 비과세 혜택까지 받을 수 있습니다.
그러나, 다른 보험상품과 마찬가지로 단기간 내 보험계약을 해지할 경우에는 해지 시 공제하는 금액(해지 공제액)이 크기 때문에 해지환급금이 원금보다 적어 큰 손실을 볼 수 있습니다.
변액보험 가입 전에 보험료를 장기간 납입할 수 있는지를 충분히 고려할 필요가 있으며, 가입 후에는 가급적 10년 이상 유지하는 것이 수익률 측면에서 유리합니다.
⑤ 가입 이후에도 펀드 변경 등 지속적인 관리가 필요합니다.
변액보험은 보험회사가 계약자 본인이 선택한 펀드를 운용할 뿐 펀드 투자 결정은 계약자 본인의 몫입니다. 따라서, 수익률을 높이기 위해서는 보험 가입 후에도 경제 상황에 따른 펀드 변경 등 본인의 지속적인 관리가 꼭 필요합니다.
<펀드 분산>
단일 펀드 혹은 특정 유형 펀드에 집중하여 장기간 유지할 경우 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있는 만큼 변액보험 펀드도 분산투자를 할 필요가 있습니다.
<펀드 변경>
많은 계약자가 변액보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모른 채 가입 시 설정한 펀드를 그대로 유지하고 있습니다. 그러나, 시장 상황에 따라 필요한 경우 수익률이 낮은 펀드에서 수익률이 높은 펀드로 변경이 바람직합니다.
다만, 펀드 변경은 계약자의 선택에 따라 수익률이 변동되므로 신중히 결정해야 합니다.
보험회사가 분기별 1회 이상 계약자에게 제공하는 “보험계약 관리내용”(계약자적립금 및 해지환급금, 기간별 수익률 등 공시)을 참고하면 펀드 관리에 도움이 됩니다.
※ 펀드 변경 관련 수수료, 절차 및 방식
- 수수료 : 연 4회까지 펀드 변경 수수료가 면제되며, 추가 수수료 면제는 회사마다 차이가 있을 수 있으므로 해당 회사에서 확인하면 됩니다.
- 변경 절차 : 회사 홈페이지에서 직접 변경, 회사에 전화 요청, 지점을 통해 변경할 수 있습니다.
- 변경 방식 : 펀드 변경은 기존 적립금을 다른 펀드로 이동하거나, 향후 납입되는 보험료를 다른 펀드로 교체할 수 있습니다.
⑥ 수익률 높이려면 보험료 ‘추가납입제도’를 활용하세요.
변액보험 또한 다른 저축성보험과 같이 이미 가입한 보험에 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가납입할 수 있는 “보험료 추가납입제도”를 운용하고 있습니다.
이러한 추가납입제도를 활용할 경우, 계약 체결 비용이 별도로 부과되지 않기 때문에 추가로 보험에 가입하는 경우보다 사업비가 저렴하여 가입자에게 유리합니다.
특히 일부 보험회사는 추가납입보험료에 대해서도 자동이체 서비스를 제공하고 있기 때문에 정기적으로 추가납입을 원하는 경우 자동이체 서비스를 통하여 편리하게 보험료를 추가 납입할 수 있습니다.
다만, 보험회사에 따라 추가납입 보험료의 납입 한도가 다를 수 있으므로 미리 해당 보험회사에 확인하실 필요가 있습니다.
⑦ 납입보험료·수익률 등 온라인으로 확인할 수 있습니다.
변액보험 가입자는 본인이 가입한 보험회사의 홈페이지에서 본인의 상세한 계약정보를 확인 및 관리할 수 있습니다.
납입보험료, 특별계정 투입보험료, 납입보험료 대비 수익률, 편입 펀드 정보 등을 언제든지 온라인으로 확인할 수 있으며, 펀드 투입 비율 변경 및 계약자적립금 이전 등 펀드 변경 관리도 가능합니다.
마치며…
변액보험은 가입하기 전에 자신의 가입목적을 분명히 따져 보고 가장 적합한 유형의 상품을 선택하여야 합니다. 또한, 가입 이후에는 수익률을 높이기 위하여 경제 상황을 꾸준히 관찰하고 그에 따른 펀드 변경 등 지속적인 관리가 꼭 필요합니다.
